Как регулируются расчеты с помощью apple pay

ЦБ отрегулирует работу сервисов вроде Apple Pay и Samsung Pay

В России продолжают расти объемы и количество безналичных платежей, совершаемых через интернет и с помощью мобильного телефона. Сейчас это уже практически каждая пятая операция, рассказала начальник управления развития и регулирования Национальной платежной системы Банка России Мария Красенкова на 9-м международном ПЛАС-Форуме в Москве.

Рост популярности безналичных платежей в ЦБ считают позитивным трендом. Рынок безналичных платежей усложняется, его стремительно заполняют новые игроки: платежные агрегаторы и фасилитаторы, сервис-провайдеры — посредники, с которыми работают, и кредитные организации, и потребители. Усиливается трансграничное взаимодействие и роль онлайн-каналов. Скорость изменений на рынке создает определенные трудности, в силу столь быстрого внедрения инноваций становится сложнее управлять рисками, констатировала Мария Красенкова. Поэтому требуются изменения как в регулировании, так и в надзоре.

В ближайших планах ЦБ определить «правила игры» для провайдеров технологических сервисов, таких как Apple Pay и Samsung Pay. «Здесь мы в первую очередь имеем в виду то, что будут установлены требования к взаимодействию провайдера с банком и банка с клиентом. Основные акценты, конечно, будут сделаны на обеспечении прав потребителей, безопасности и бесперебойности работы технологических сервисов».

ЦБ планирует отрегулировать работу сервисов Apple Pay и Samsung Pay в России

Кроме того, Банк России собирается регулировать прием электронных средств платежа иностранных поставщиков платежных услуг — Alipay и WeChat. Опять же для обеспечения безопасности расчетов и минимизации расчетных рисков, пояснила Красненкова. Эти намерения требуют поправок в закон о Национальной платежной системе. Они будут подготовлены до конца года.

Между тем банковские карточки остаются основным стимулом к переходу граждан на безналичные платежи, отмечают в ЦБ. Количество выпущенных карт за последний год увеличилось до 271 миллиона штук (плюс 6,5 процента). По эмиссии «пластика» наша страна приближается к мировому уровню. Меняется и «качество» использования карт. В 2017 году объем операций по снятию с них наличных в России впервые не вырос, а, наоборот, сократился.

Правовое регулирование системы быстрых платежей

Апхалимова, А. А. Правовое регулирование системы быстрых платежей / А. А. Апхалимова. — Текст : непосредственный // Молодой ученый. — 2022. — № 51 (446). — С. 432-435. — URL: https://moluch.ru/archive/446/97926/ (дата обращения: 23.11.2023).

Ключевые слова: система быстрых платежей

Современное развитие научно-технического прогресса, информационно-коммуникационной сети «Интернет» приводит к повсеместной цифровизации и модернизации всех сфер жизни человека. Эти явления не обходят стороной и платежную инфраструктуру. Все больше людей отказываются от наличных расчетов и переходят на безналичный способ оплаты собственных нужд. Существенное влияние на этот процесс оказала и пандемия вируса COVID-19. В связи с вышеупомянутыми факторами возникла необходимость в развитии платежной инфраструктуры. На этот факт обратил внимание Банк России, и в 2019 году, совместно с ассоциацией «Финтех» и Национальной системой платежных карт ввел так называемую систему быстрых платежей (СБП).

Для российской платежной инфраструктуры внедрение СБП стало серьезным шагом на пути к развитию. Так, в традиционной системе платежей для перевода денежных средств требуется до трех рабочих дней. Так, наглядно разницу между системами демонстрирует рис. 1.

Рис. 1. Инфраструктура различных платежных систем

При этом данный функционал недоступен в нерабочие, праздничные дни, а также в выходные. Кроме того, тарифы на проведение транзакции также достаточно высоки и даже могут меняться в зависимости от времени суток зачисления платежа. [1. C.174]

Внедрение Системы быстрых платежей позволило преодолеть данные проблемы. СБП позволила практически мгновенно и в режиме 24/7 производить перевод денежных средств между физическими и юридическими лицами. При этом, достаточно лишь знать номер телефона получателя. Для юридических лиц также очевидны преимущества — комиссия за проведение платежей через системы классического эквайринга составляет 3,5 % от выручки, комиссия же при использовании QR-кодов и СБП составляет всего 0,7 %. Данные преимущества обрекли на успех внедрение СБП — согласно данным Центрального Банка с момента внедрения системы с ее помощью было произведено переводов на более чем 11 триллионов рублей. При этом, популярность СБП возрастает с каждым кварталом. Об этом факте свидетельствует статистика Банка России (см. Рис. 2). [2]

Рис. 2. Динамика операций Системы быстрых платежей

Система быстрых платежей не является инновацией Российской Федерации — системы быстрых платежей действуют в 56 странах мира. Так, в 2018 году в Евросоюзе начал действовать сервис моментальных платежей TIPS. Аналогичный сервис будет создан в Соединенных Штатах Америки 2023–2024 годах (FedNow).

Основными правовыми актами, регулирующими систему быстрых платежей, являются Положение Банка России от 06.07.2017 N 595-П «О платежной системе Банка России» (далее по тексту — Положение N 595-П) [3] и Письмо Банка России от 8 июня 2020 г. N 04–45–5/4130 «О подключении к Системе быстрых платежей Банка России» [4].

Согласно Положению N 595-П, СБП предусматривает круглосуточно и в режиме реального времени переводы на сумму до 1 миллиона рублей. При этом, системно значимые кредитные организации обязаны обеспечить возможность для использования СБП при осуществлении переводов физических лиц в пользу физических лиц по инициативе плательщика, а также между физическими и юридическими лицами.

Кроме этого, важным моментом в регулировании СБП является то, что отсутствует система возвратного платежа. То есть, плательщик не имеет возможности отменить платеж.

Безусловно важным моментом является возможность регулирования действий банков по внедрению СБП и других предписаний Центрального банка. Так, такая ответственность предусмотрена ст. 74 Федерального Закона N 86-ФЗ [5], согласно которому, при неисполнении предписаний Центрального Банка, он имеет возможность наложить штраф до 0,1 % минимального размера уставного капитала. Если не исполняется предписание об устранении нарушений, то накладывается штраф уже в размере 1 % оплаченного уставного капитала. Сумма достаточно существенная, если учитывать, что минимальный размер уставного капитала составляет 1 млрд рублей.

Правовое регулирование Системы быстрых платежей в Российской Федерации на данном этапе достаточно полно. Проблемы присутствуют лишь в обеспечении возможности провести возвратный платеж (chargeback). Что же касается положительных моментов внедрения Системы быстрых платежей, возможностей, которые предоставляет данная система, то они очевидны (см. Рис. 3).

Рис. 3. Возможности системы быстрых платежей [6. С.258]

Несмотря на качественно регулирование системы СБП в развитии данной системы есть куда стремиться. Так, в соответствии со Стратегией развития национальной платежной системы на 2021–2023 года Центрального Банка Российской Федерации в сфере регулирования системы быстрых платежей [7. C. 26–27] планируется:

1. Закрепление возможности для оплаты физическими лицами денежных средств государству в виде налогов, штрафов и т. д. Государство же сможет производить выплаты непосредственно из бюджета. Данная услуга существенно повысит доступность платежных услуг в труднодоступных районах страны.
2. Закрепление возможности пополнения наличными денежными средствами счетов других банков через Систему быстрых платежей.
3. Закрепление возможности использовать мобильные способы оплаты (мобильное приложение СБПэй). В связи с последними событиями во внутренней и внешней политике государства, уходом систем Google Pay и Apple Pay, создание внутренней похожей системы на основе СБП безусловно представляется положительным шагом.

Кроме данных шагов по улучшению системы быстрых платежей автору представляется эффективным разработать систему по возможности возврата денежных средств в случае, например, ошибки в выборе получателя.

Таким образом, в данном исследовании нам удалось разобраться в сущности системы быстрых платежей, оценить ее эффективность, рассмотреть правовое регулирование данной системы. Кроме того, удалось рассмотреть возможности улучшения данной системы и выдвинуть некоторые предложения. В заключение хотелось бы отметить, что внедрение Системы быстрых платежей и качественное правовое регулирование данной системы — важные шаги для оздоровления экономики после пандемии коронавируса и на фоне европейских санкций. Кроме того, увеличение объемов безналичных платежей способно существенно уменьшить распространение теневой экономики.

1. Чепаков Д. А. Фундаментальная характеристика и особенности функционирования системы быстрых платежей / Известия Санкт-Петербургского государственного экономического университета. 2019. № 2 (116). С. 173–178.
2. Официальный сайт Банка России. СБП: основные показатели. [Электронный ресурс] / Режим доступа: https://cbr.ru/analytics/nps/sbp/2_2022 (дата обращения 16.12.2022).
3. Положение Банка России от 24.09.2020 N 732-П (ред. от 04.04.2022) «О платежной системе Банка России» (Зарегистрировано в Минюсте России 10.11.2020 N 60810) / Текст Положения опубликован на сайте Банка России (http://www.cbr.ru) 13 ноября 2020 г., в «Вестнике Банка России» от 19 ноября 2020 г. N 91–92.
4. Письмо Банка России от 08.06.2020 N 04–45–5/4130 «О подключении к Системе быстрых платежей Банка России» / СПС «КонсультантПлюс».
5. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 N 86-ФЗ / Собрание законодательства Российской Федерации от 15 июля 2002 г. N 28 ст. 2790.
6. Быканова И. И., Гордя Д. В., Аль-Саади Моханад Рахим Салим. Возможности и перспектив развития системы быстрых платежей в России / Научные ведомости. Серия: Экономика. Информатика. 2019. Т. 46. № 2. С. 257–265.
7. Стратегия развития Национальной платежной системы на 2021– 2023 годы [Электронный ресурс] / Режим доступа: http://www.cbr.ru/content/document/file/120210/strategy_nps_2021–2023.pdf

Основные термины (генерируются автоматически): платеж, система, Центральный Банк, Российская Федерация, TIPS, внедрение Системы, возвратный платеж, минимальный размер, платежная инфраструктура, уставной капитал.

ЦБ ужесточит контроль за иностранными «электронными кошельками»

Сегодня депутаты Госдумы одобрили два законопроекта, один из которых запретит иностранным операторам проводить платежи россиян без регистрации в реестре ЦБ, второй – урегулирует работу Apple Pay, Samsung Pay, MirPay и других. Также депутаты хотят обязать все кредитные организации подключиться к системе быстрых платежей ЦБ.

В пояснительной записке к документу уточняется, что речь идёт об изменении схемы работы в Alipay, WeChat и других. Также законопроект предлагает ввести ограничения для работы иностранных платёжных систем MoneyGram, Intel Express и других. После вступления закона в силу им придётся регистрировать в России юрлицо и войти в реестр ЦБ, чтобы продолжить работу.

5 марта, 10:01

Председатель комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков рассказал депутатам, что законопроекты направлены на то, чтобы урегулировать ситуацию с деятельностью иностранных поставщиков и сервисов. По его словам, это нужно для того, чтобы они стали безопаснее для россиян. «ЦБ будет прописывать требования к таким поставщикам [Alipay, WeChat и другие]», – сказал Аксаков. Он также подчеркнул, что сейчас в России есть платёжные сервисы, которые не зарегистрированы в нашей стране и не имеют тут филиала, из-за чего ЦБ не может как-либо на них повлиять даже в случае нарушений. Именно поэтому законопроект обяжет компании входить в реестр ЦБ и регистрироваться в России.

Второй законопроект направлен на регулирование сферы мобильных платежных приложений. Сейчас банки не обязаны сообщать ЦБ о начале использования Apple Pay, Samsung Pay, MirPay. Законопроект вводит такую обязанность и запрет для банков давать доступ платёжным приложениям к аналогам собственноручной подписи, кодам, паролям и другой информации, используемой клиентами в банках. Также документ предполагает обязательное уточнение в договоре всех рисков и ограничений, с которыми человек может столкнуться при использовании мобильных платежных приложений. «ЦБ установит требования к обеспечению безопасности приложений <. >, чтобы в случае чего применить соответствующие регуляторные требования», – сказал Аксаков.

Законопроект также регламентирует работу платежных агрегаторов, которые на основании договоров с банками обеспечивают обработку информации по операциям с платежными картами, электронными кошельками в пользу торгово-сервисных предприятий. Таких агрегаторов около 40 000, говорится в пояснительной записке к документу, их планируется приравнять к банковским платежным агентам (БПА). Это позволит ФНС и ЦБ следить за их работой и обяжет агентов проводить расчёты с гражданами через специальные счета.

Аксаков отметил, что законопроект также обяжет банки подключиться к системе быстрых платежей ЦБ, которая заработала в России 28 февраля.

В случае принятия законопроектов банкам дадут полгода на информирование ЦБ о заключенных договорах с иностранными поставщиками платежных услуг и 270 дней на прекращение трансграничных переводов денег физических лиц в рамках иностранных платежных систем, которых нет в реестре ЦБ. Иностранным платежным компаниям дадут 180 дней на приведение своей работы к новой норме. Также банкам дадут полгода на информирование регулятора о поставщиках платежных приложений.

• Право.ru

Приём платежей через Apple Pay

Не важно, где покупатель оформляет заказ, на сайте или в приложении. Платёж подтверждается на телефоне — отпечатком пальца, а деньги списываются с банковской карты из Apple Pay.

Добавить этот способ оплаты
Если ЮKassa уже подключена

Безопасно

Платёж подтверждается по Touch ID или Face ID: это надёжнее, чем коды и пароли.

Быстро и удобно

При оплате не нужно вводить данные карты: они хранятся в Apple Pay у покупателя.

Просто получать деньги

Для магазина оплата выглядит, как обычный платёж банковской картой.

Подходят разные карты

Заплатить можно любой банковской картой Visa или Mastercard.

Как происходит покупка через Apple Pay

Можно заплатить в приложениях для iOS и на сайтах в браузере Safari.

Как подключить прием платежей через Apple Pay

Вопросы и ответы

Правда ли что при приёме платежей Apple Pay выше конверсия? Почему?

Правда. По данным ЮKassa конверсия при оплате через мобильные платёжные системы составляет 94% против 84% при оплате банковскими картами. Платёж через Apple Pay не требует от покупателя ввода данных карты и 3DS, что сводит к нулю вероятность ошибки авторизации. На ошибку авторизации 3DS приходится 6% оплат по картам.

Есть ли статистика платежей через Apple Pay в России?

По данным Mediascope в 2020 году 20% россиян совершали онлайн-платежи через Apple Pay. По опыту наших партнёров, в некоторых товарных категориях средний чек при оплате через Apple Pay и Google Pay выше, чем при платежах другими способами. Так, в магазинах обуви и одежды он выше в 5 раз.

Как работает возврат платежей, совершенных через Apple Pay?

Вернуть деньги клиенту, оплатившему покупку через Apple Pay, можно в личном кабинете ЮKassa. Откройте список операций и выберите опцию возврата в правой колонке напротив нужной транзакции. Её можно найти по номеру учётной записи устройства, который при необходимости запрашивается у покупателя.

Какие есть ограничения для платежей через Apple Pay?

При приёме платежей Apple Pay действуют те же ограничения, что и для банковских карт: оплатить можно до 250 000 рублей за раз и до 500 000 рублей в месяц с одной карты.

Apple Pay можно подключить напрямую, зачем мне подключать его через ЮKassa?

У ЮKassa есть аккаунт Payment Service Provider в Apple и групповой сертификат. Он позволяет нам подключать приём платежей Apple Pay для интернет-магазинов по упрощённой схеме. Вам не потребуется дополнительная интеграция и регистрация в Apple Developer Program. Если вы используете сценарий интеграции «Умный платеж», ApplePay будет добавлен автоматически как один из способов оплаты.

Какие устройства пользователей поддерживают Apple Pay?

Бесконтактную оплату поддерживают устройства Apple с функциями Touch ID или Face ID. В этот список входят модели iPhone, начиная с iPhone 6, и все Apple Watch. Полный перечень есть на сайте Apple.

При платежах через Apple Pay нужны отдельные настройки чеков (54—ФЗ)?

Нет, не нужны. Если вы используете решение для 54-ФЗ от ЮKassa, чеки при любом способе оплаты будут автоматически отправляться в вашу онлайн-кассу и далее в ФНС. Apple Pay относится к электронным средствам платежа, так же, как оплата банковскими картами, электронными деньгами или интернет-банкинг. Поэтому при приёме оплаты этим способом никаких отдельных настроек чеков по 54-ФЗ не требуется.