Через сколько обновляется

Когда обновляется кредитная история

От кредитной истории зависит многое: выдадут ли кредит, одобрят ли страховку, возьмут ли на новую работу. Поэтому заемщики с плохим рейтингом с нетерпением ждут его обновления. Через сколько обновляется кредитная история — разбираемся в статье.

• В каких случаях вносят изменения в кредитную историю
• Когда кредитная история обновляется
• Сколько хранится кредитная история
• Как повлиять на обновление кредитной истории

В каких случаях вносят изменения в кредитную историю

Кредитная история (КИ) — это база, в которой указывают все финансовые обязательства человека. Именно она помогает банкам решать, стоит ли одобрять новый заем.

Финансовое досье состоит из четырех частей.

Здесь указывают основную информацию о заемщике: ФИО, паспортные данные, СНИЛС. Если это юрлицо, в досье обозначают наименование компании, ИНН и ОГРН.

Сюда включают все сведения о действующих и погашенных кредитах: где человек брал заем, насколько своевременно вносил платежи, допускал ли просрочки. На основе этого формируется кредитный рейтинг — оценка финансовой дисциплины.

В этой же части указывают дополнительные сведения о заемщике: дату рождения, адрес регистрации, место проживания.

Здесь хранятся сведения о том, кто запрашивал и дополнял КИ. Эта часть закрытая и доступна только заемщику.

Тут указывают перечень заявок, которые вы подавали на кредитование.

Все финансовые досье хранятся в бюро кредитных историй (БКИ). Таких бюро несколько, они получают информацию из разных источников:

• финансовых организаций;
• жилищно-коммунальных хозяйств;
• компаний, которые поставляют услуги связи;
• госорганов, которые контролируют исполнение обязательств (выплату алиментов, оплату коммунальных услуг и других).

Как только в бюро поступают новые сведения от них, кредитная история обновляется.

То же самое происходит, если у заемщика изменились персональные данные. Например, девушка вышла замуж, сменила фамилию и переехала в другой город. В досье обязательно укажут новые сведения, тем самым обновив его.

Иногда кредитную историю меняют по инициативе заемщика. К примеру, когда он находит в ней ошибку. Так бывает, если человек случайно перечислил средства на другой счет, или кредитор был невнимателен при отправке сведений в бюро.

В таких случаях заемщик должен обратиться в БКИ и предоставить документы, подтверждающие ошибку. Если она действительно была допущена, бюро свяжется с банком и исправит финансовое досье.

Но бывает, что организации тянут с ответом. Это чревато тем, что у заемщика может образоваться просрочка.

По закону у представителей бюро есть 30 дней, чтобы рассмотреть заявку. Если спустя это время они так и не ответили человеку, он вправе требовать письменное объяснение и обращаться в суд.

Чтобы улучшить кредитную историю, необязательно ждать, пока она обновится. В Совкомбанке доступна программа «Кредитный доктор», которая поможет вам исправить ее.

«Кредитный доктор» Совкомбанка выручит в случае проблем с кредитной историей. Выполнив три простых шага, вы улучшите свое положение и сможете взять кредит на крупную сумму!

Когда кредитная история обновляется

Как только организации направляют в бюро новые сведения, кредитное досье обновляется.

Представим, что каждый месяц 10 числа вы вносите платеж по кредиту. По закону банк обязан известить об этом БКИ в течение пяти дней. После получения информации у бюро есть еще 3—5 дней, чтобы обновить информацию в кредитной истории. Столько же времени уходит на изменение персональных данных.

Традиция обозначать денежные единицы перечеркнутыми буквами появилась в Древнем Риме, чтобы не путать их обозначение с обычными буквами и цифрами.

Другой факт

Сколько хранится кредитная история

Но далеко не все активно пользуются услугами кредитования. Тогда финансовое досье может не обновляться годами. Если с момента последней записи прошло семь лет, его аннулируют. Ранее этот срок составлял 10 лет.

Финансовое досье остается пустым только после момента, когда из него исчезает последняя запись. Для этого придется надолго отказаться от займов и кредитных карт, а также не выступать созаемщиком и поручителем.

Но хорошая история — не значит нулевая. В ней должны быть записи с положительными оценками, которые позволят банку рассматривать вас как надежного заемщика.

Схемой обнуления активно пользуются заемщики с плохой КИ. Они выжидают этот срок и берут новые кредиты.

Чтобы отслеживать последние изменения, они периодически запрашивают свое досье. Вы тоже можете проверять историю, если знаете, в каком БКИ она хранится.

Как узнать, нет ли у вас долгов по кредитам

Узнать все сведения вправе только сам заемщик. Индивидуальные предприниматели и юрлица могут получить к ним доступ только с его согласия. Оно действует в течение полугода с момента выдачи.

Постоянный доступ к сведениям имеют:

• судебные приставы;
• сотрудники МВД;
• нотариус, если решает вопросы наследства;
• финансовый управляющий, который занят личным банкротством.

Банки и другие финансовые организации обычно включают пункт о разрешении проверки в договор кредитования. Поэтому они тоже могут увидеть все сведения.

Как повлиять на обновление кредитной истории

Но не все согласны ждать семь лет, чтобы получить одобрение банка. Есть несколько способов, как исправить плохую кредитную историю без мучительного ожидания.

• Заведите кредитную карту

Банки куда охотнее выдают кредитки, нежели одобряют крупные займы. Если у вас плохая КИ, скорее всего, финансовая организация установит некоторые ограничения на использование своего продукта. Но это лучше, чем ничего.

Банк оценит, если вы будете своевременно вносить платежи. Тогда вы вполне можете рассчитывать на более мягкие условия.

Микрофинансовые организации одобряют кредиты чаще, но только по повышенной процентной ставке. Суммы выдают небольшие и на короткие сроки. Если вы хотите поправить свое финансовое досье, такой способ может подойти.

Однако есть и обратное мнение. Для некоторых банков наличие микрозаймов в кредитной истории потенциального клиента скорее минус, чем плюс. Но прямую зависимость доказать сложно, ведь банки не раскрывают причины отказа в выдаче кредита.

• Купите товар в рассрочку

Более простой и надежный вариант — обзавестись картой рассрочки. Покупайте любые товары без переплат и гасите задолженность комфортными для вас платежами.

Для этого отлично подойдет карта от Совкомбанка «Халва». В партнерах у нее более 250 тысяч магазинов, среди которых вы точно найдете нужную вещь.

Через сколько обновляется

Здравствуйте! Скажите пожалуйста через какое время обновляется кредитная история если были просрочк?и платежа?

Обновление информации в кредитной истории происходит на основании информации от организации, формирующей кредитную историю. То есть от кредитора. Отсутствие платежа в срок относится к передаваемым в бюро видам информации, и вносится в кредитную историю. Таким образом, информация о Вашем платеже, или не платеже в установленный кредитным договором срок попадает в бюро не позднее чем через 10 дней от даты наступления события.

С уважением, Викулин А. Ю.

Эксперт

Алексей Волков
директор по маркетингу ОАО «Национальное бюро кредитных историй»
Самый большой финансовый маркетплейс в России*
Теперь финансовый маркетплейс Банки.ру
и в мобильном приложении
app store google play app gallery

Установка приложения Банки.ру

Наведите камеру своего телефона на QR-код и перейдите по ссылке

ООО ИА «Банки.ру» использует файлы cookie для повышения удобства пользователей и обеспечения должного уровня работоспособности сайта и сервисов. Cookie называются небольшие файлы, содержащие информацию о настройках и предыдущих посещениях веб-сайта. Если вы не хотите использовать файлы cookie, то можете изменить настройки браузера. Условия использования смотрите здесь.

© 2005—2023 ООО ИА «Банки.ру». При использовании материалов гиперссылка на Banki.ru обязательна.

Свидетельство на товарный знак № 445945 от 18.10.2011г.

*На основании исследований ИОМ «Анкетолог», Tiburon Research, август 2022 года

Как часто обновляется кредитная история и сколько лет хранится?

Кредитная история хранится 10 лет и дополняется каждый раз, когда вы берете кредит, вносите ежемесячный платеж, допускаете просрочки или закрываете обязательства полностью. Можно ли «обнулить» кредитную историю или ускорить ее обновление, почему она должна быть хорошей и через сколько лет кредитная история полностью исправится — рассказываем в нашей статье.

Команда Райффайзен Банка

Что такое КИ и где она хранится

КИ — кредитная история — хранится в Бюро кредитных историй, входящих в реестр ЦБ РФ, и представляет собой запись обо всех долговых обязательствах физлица, возникших в течение установленного периода времени.

Порядок формирования, хранения, защиты и предоставления сведений по кредитным историям граждан РФ регламентирует закон № 218-ФЗ. Первая редакция закона определила срок хранения КИ −15 лет. После принятия изменений в 2016 году этот срок сократился до 10 лет, а с 1 января 2022 года срок хранения кредитных историй граждан уменьшится до 7 лет.

Снижение периода хранения кредитных историй призвано защитить интересы граждан. Вы можете исправить недочеты своей КИ в уменьшенном отрезке времени для беспрепятственного получения новых займов. Узнать, в каком БКИ хранится кредитная история можно на сайте Госуслуги.

Как часто обновляется кредитная история

В кредитной истории отражаются запросы на кредиты и займы, результативные и нет, а также динамика исполнения принятых физлицом финансовых обязательств.

Если вы подали заявку на ипотеку и банк ее одобрил, но вы впоследствии передумали брать кредит и аннулировали заявление — сведения о запросе все равно отразятся в истории. Если вы возьмете кредит и будете исправно его выплачивать — платежный статус в кредитной истории будет положительным. Также в кредитном отчете отразятся сведения о просроченных задолженностях по исковым требованиям в пользу третьих лиц и организаций — невыплаченным алиментам, долгам по ЖКХ, задолженностям перед брокерами или ломбардами, частными заимодавцами, инвестиционными фондами или даже компаниями каршеринга. При этом однозначно назвать срок обновления кредитной истории нельзя.

Дело в том, что общая характеристика кредитной истории — положительная или отрицательная — формируется постепенно. Источники формирования кредитной истории передают все данные о финансовых событиях, связанных с кредитным договором субъекта, в течение 28 дней. И если среди этих данных есть негативные — они будут видны в кредитных отчетах в течение всего срока хранения персональной КИ субъекта. Оценить одну просрочку или один долг по услугам ЖКХ как однозначно негативный фактор может только конкретный кредитор при принятии решения по заявлению на финансирование. Кредитная история — это просто хронология положительных и отрицательных событий финансовой жизни заемщика, которая не носит оценочного характера.

Зачем тогда нужна кредитная история?

Кредитная история является базой данных о физлице, сведения из которой используются кредиторами при скоринге — финансовой оценке заемщика, позволяющей оценить уровень его благонадежности. Данные из кредитной истории учитываются, но не являются единственно важными при принятии решения. Например, банки, хоть и не разглашают сведения об алгоритмах скоринга, дают понять, что при принятии решения важны также доходы, семейное положение, общий и текущий трудовой стаж на последнем месте работы — все эти данные запрашиваются при заполнении заявки. Единственная просрочка по кредиту 5 лет назад, после которой вы закрыли все обязательства и более не нарушали сроки выплат, может быть признана конкретным банком несущественной.

Но если бы кредитная история не сохранялась, возможности узнать о предыдущих отношениях с кредиторами и даже текущем количестве кредитов было бы невозможно. А эти сведения важны, поскольку отражают уровень финансовой дисциплины потенциального клиента.

Кому важная чистая кредитная история

Ошибочно полагать, что чистая кредитная история нужна только чтобы взять кредит. Да, записи в КИ используют банки и микрофинансовые организации, но не только они.

Интересоваться кредитной историей может будущий работодатель или компания, у которой вы хотите арендовать имущество, страховщики, органы власти или нотариусы. Все запросы кредитной истории возможны только с согласия субъекта, но отказ в предоставлении сведений может сыграть против вас.

Поэтому качество кредитной истории важно каждому. Более того, существует мнение, что отрицательная КИ более полезна для кредиторов, чем нулевая, поскольку при несформированной истории о потенциальном клиенте информации нет вообще и оценить его благонадежность сложнее.

Как проверить чистоту своей КИ

Чтобы быть уверенным в своей кредитной истории, ее нужно периодически проверять. Это важно, если у вас есть кредиты, и нужно, даже если их нет. В КИ могут появляться ошибочные сведения, попадающие туда из-за сбоев при передачи данных от кредиторов и мошеннических действий. Выявленные фактические неточности можно исправить, если написать заявление в БКИ, где хранится кредитная история, и предоставить документы-основания для корректировки сведений.

Узнать состояние своей кредитной истории можно двумя способами.

• Запросить ее в БКИ, уточнив наименование бюро через Госуслуги — услуга бесплатна и доступна всем владельцам подтвержденной учетной записи на портале. После получения списка перейдите на сайт БКИ, зарегистрируйтесь и запросите кредитный отчет — два запроса в год бесплатны, остальные предоставляются за деньги. Сведения о разных кредитах могут храниться в разных БКИ: кредиторы выбирают бюро сами. Два бесплатных запроса доступны для каждого бюро.
• Запросить свой кредитный рейтинг в БКИ или своем банке. Кредитный рейтинг — аналог технологии банковского скоринга, он дает оценку вашей благонадежности в баллах и опирается на данные из КИ. Чем выше балл, тем лучше история. Если оценка в красной зоне шкалы — ваша КИ плохая. Услуга проверки кредитного рейтинга в БКИ пока бесплатна, но с 2022 года бесплатно проверить его можно будет только дважды. Клиенты Райффайзен Банка могут проверить свой рейтинг в мобильном приложении или на сайте: число проверок не ограничено, одна проверка в месяц предоставляется бесплатно.

Через сколько лет кредитная история станет чистой и станет ли?

С 2022 года кредитная история будет «обнуляться» через 7 лет после последнего финансового события, отраженного в ней. Но чтобы она стала чистой, все эти 7 лет необходимо не допускать просрочек, вовремя платить за услуги ЖКХ, оплачивать штрафы и прочие задолженности, которые могут возникнуть.

Чистая история — не значит нулевая. Чистая содержит только положительные записи. Нулевая — не содержит никаких записей вообще. Но для получения нулевой истории придется не обращаться за кредитами, в том числе — закрыть кредитные карты, не выступать созаемщиком или поручителем по договорам третьих лиц. Это достаточно сложно и непрактично, ведь если у вас нулевая история, положительных записей в ней тоже нет, что никак не повышает ваш рейтинг в глазах кредитора.

Можно ли ускорить процесс обновления КИ

Физически повлиять на течение времени нельзя, поэтому ускорить обновление кредитной истории в БКИ невозможно. Все сведения о ваших платежах и задолженностях так и будут передаваться в бюро и храниться там положенное количество лет.

Единственная возможность обновить испорченную историю — удалить из нее неверные записи. Например, сведения о технических просрочках по вине банка или кредитах, которые вы не оформляли. Это возможно при наличии доказательств, и решается по заявлению субъекта в БКИ в 30-дневный срок.

Как улучшить кредитную историю и не ждать ее обнуления

Это можно сделать через внесение положительных сведений от источников формирования кредитных историй. К таким сведениям относятся:

• одобренные и полученные потребительские кредиты, выплачиваемые без просрочек
• оформленные и закрытые по сроку микрозаймы
• рассрочка на товары, выплаченная согласно графику
• новая кредитная карта, которая регулярно используется и закрывается в грейс-периоде

Помните, что на ваш рейтинг благонадежности влияют отказы по кредитам, слишком большое количество микрозаймов и их быстрое погашение, а также отсутствие кредитной активности вообще.
Если вы получили отказ по заявке на ипотеку, не спешите подавать новую, не разобравшись в причинах. Проверьте свою кредитную историю перед подачей новой заявки, ведь если причина в ее качестве, новая заявка опять будет отклонена, что сформирует новую негативную запись и еще больше затруднит исправление вашей КИ в дальнейшем.

Как часто обновляется кредитная история заемщика

Под кредитной историей (КИ) подразумевают совокупность сведений о долговых обязательствах граждан, содержащиеся в бюро кредитных историй (БКИ). КИ содержит следующие данные: в какие финансовые организации человек обращался с целью получить займы и кредиты, когда и какие денежные суммы получал, своевременно ли вносил платежи, допускал ли задержки выплат.

Данные хранятся 7 лет с момента внесения. Банки и МФО обязаны направлять в БКИ сведения о каждом изменении в течении 5 дней с даты события. Приставы, коллекторы и даже предприятия ЖКХ вправе направлять в БКИ сведения о взыскании долгов через суд, а финансовый управляющий — о признании физлица банкротом. Обновляется кредитная история через 3-5 дней после внесения сведений.

Банки, микрофинансовые организации и другие кредиторы самостоятельно выбирают БКИ для хранения сведений. Нередки ситуации, когда кредитная информация одного и того же человека хранится сразу в нескольких бюро — потому что разные банки сотрудничают с разными БКИ. Деятельность организаций регламентируется Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях».

Можно ли списать ваши долги?
Варианты амнистии в 2023 году

Разделы кредитной истории

КИ включает в себя следующие блоки:

1. Личные данные: ФИО, серия и номер паспорта гражданина, информация об адресе регистрации, дата и место рождения, номера ИНН, СНИЛС (если они есть).
2. Основная часть документа, содержащая сведения о выплачиваемых и погашенных займах. В этом же разделе собрана информация о просроченных платежах, непогашенных остатках, судебных решениях, взыскании задолженностей по услугам ЖКХ, алиментам. Также в этой части может содержаться персональный рейтинг заемщика, который влияет на решения финансовых организаций о выдаче кредита.
3. Закрытая часть. Содержит данные о том, какие финансовые организации выдавали заем, кто запрашивал сведения, кому уступали задолженность.
4. Информационная часть, где описывается, куда обращался гражданин, и по каким причинам ему отказывались выдавать кредит.

Кто может запросить документ?

Запросить информацию вправе сам заемщик, любой индивидуальный предприниматель (ИП) или юридическое лицо, имеющие письменное согласие субъекта кредитной истории (заемщика).

Без согласия заемщика информацию могут получить:

• судебные приставы;
• следственные органы, МВД;
• нотариус — по вопросам наследства;
• финансовый управляющий, занимающийся личным банкротством.

Банки и МФО включают согласие заемщика на получение его кредитной истории в заявку на кредит или микрозайм: запрашивая расчет или одобрение кредитного продукта, человек автоматически дает согласие на проверку кредитной истории.

Как часто обновляется кредитная история в БКИ

Обновление происходит через 5 рабочих дней после поступления сведений о действии, которое должно быть отражено в документах: изменение личных данных, внесение платежа, просрочка платежа, изменение условий договора и другие. Отсчет времени (7 лет) ведется для каждого внесения новой кредитной информации — не важно, через сколько лет после последнего изменения было внесено следующее.

Существует два источника обновления информации:

1. Кредитные организации, которые поставляют и запрашивают для анализа сведения о заемщике и его действиях.
2. Сам заявитель, который имеет право оспорить неверную информацию о себе, если такая содержится в КИ.

В последнем случае гражданину следует по собственной инициативе связаться с кредитором или специалистами бюро для полного или частичного оспаривания кредитной истории. Неважно, через какое время обнаруживается ошибка, исправлять ее лучше немедленно, чтобы избежать дальнейших сложностей.

Обнуление плохой КИ — возможно ли это?

Просрочки и невыплаты снижают рейтинг, и кредит получить по адекватной процентной ставке становится сложно — банки видят прошлые нарушения и отказывают, даже если сейчас человек официально работает, и вообще остепенился. Клиенты спрашивают, как обнулить информацию, начав жизнь с чистого листа.

Очистить кредитную историю невозможно. Но можно исправить, если обязательства будут выполняться добросовестно.

• Не стоит подавать заявки на новые кредиты, если знаете, что вам откажут: каждая заявка и отказ по ней фиксируются в истории и снижают рейтинг.

• Старые долги нужно выплатить полностью, закрыть проценты, чтобы пени не капали.
• Вовремя вносить плату за услуги ЖКХ, не допускать задолженностей по алиментам и другим обязательствам.
• Можно взять поочередно 2-3 небольших микрозайма и аккуратно, точно в срок их погасить. Это поднимет рейтинг, поскольку появится история своевременного внесения платежей.
• Чтобы улучшить кредитный рейтинг, можно получить кредитную карту любого банка, оплачивать покупки при помощи потребительского кредитования. Платить обязательно вовремя, чтобы исключить просрочки.

Это приведет к тому, что в КИ будут вноситься положительные записи, следовательно, через некоторое время рейтинг плательщика будет повышен. Как правило, кредиторы внимательно изучают историю задолженностей и выплат за последние 3 года. За это время легче создать образ положительного и надежного плательщика, если проявить ответственность и пунктуальность.

Не верьте обещаниям в интернете: законным путем обнулить КИ до истечения 7-летнего срока невозможно. Незаконным путем тоже – мошенники обманут вас, а не ЦБ и БКИ. Срок хранения информации о займах и поведении плательщика составляет 7 лет, по истечении которых она обнуляется.

Проанализировать вашу кредитную историю

Как отправить запрос для проверки

По закону, каждое БКИ обязано дважды в год по запросу бесплатно предоставлять заемщику сведения о состоянии имеющихся платежей и задолженностей. Самым удобным и доступным способом является отправка заявки в Центральный каталог кредитных историй через портал Госуслуг. Именно так можно узнать, обновляется ли КИ конкретного заявителя, как быстро это происходит, нет ли в ней подозрительных записей, требующих пристального внимания и контроля.

Порядок действий будет следующим:

1. Открыть на Госуслугах подраздел «Сведения о бюро кредитных историй».
2. Войти — получить услугу — подать заявление. Заявление отправят в ЦБ РФ, откуда в течение дня придет перечень БКИ. Его можно скачать, можно отправить на email, или сразу открыть без скачивания.

Узнать список БКИ через Госуслуги

Получить документ на руки можно при личном визите в офис бюро, при этом обязательно потребуется паспорт. Только по предъявлении удостоверения личности интересующие сведения будут выданы. Получение выписки возможно в банке в онлайн-режиме: например, Сбербанк, Тинькофф и другие крупные банки предлагают такую услугу в личном кабинете.

Количество платных обращений не ограничено. Если гражданин хочет узнать, через сколько дней будет внесена интересующая информация, запрос можно отправить любое количество раз.

Спишите свои долги в банкротстве
и начните финансовую жизнь
с чистого листа

Что делать, если обновления не произошло?

При проверке КИ иногда заемщик обнаруживает ошибочную кредитную информацию о займе, который давно выплачен. В этом случае нужно срочно написать заявление в БКИ, где хранятся устаревшие сведения. Бюро самостоятельно связывается с финансовым учреждением.

Если ошибка подтверждается, изменения будут внесены в течение 30 дней. Плательщику рекомендуется вновь запросить КИ по прошествии месяца после отправки заявления на ее оспаривание — это позволит убедиться в достоверности данных.

Если Вы испытываете трудности с обновлением кредитной истории или получением последней информации о ее состоянии, обращайтесь к консультантам нашей компании по телефону, через форму обратной связи или лично. Мы ответим на самые сложные интересующие вопросы и поможем быстро решить возникшие проблемы, гарантируем неизменное качество и высокую скорость оказания услуг.

Автор статьи Константин Милантьев

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.